שאלות ותשובות › גבייה ושיקים
צ'ק חזר מהבנק: מה אפשר לעשות ואיך גובים את הכסף?
צ'ק שחזר הוא לא סתם נייר. החוק מאפשר להגיש אותו לביצוע בהוצאה לפועל, כמו פסק דין, בלי להגיש קודם תביעה. אם מישהו נוסף חתם על הצ'ק כערב, אפשר לפנות גם אליו. וצ'קים שחוזרים שוב ושוב יכולים להיות סימן אזהרה לגבי מצבו הכלכלי של הלקוח.
הצ'ק עצמו הוא כמו פסק דין
"שטר חליפין, שטר חוב ושיק כמשמעותם בפקודת השטרות (בחוק זה – שטר) ניתנים לביצוע כמו פסק דין של בית משפט." (סעיף 81א(א) לחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967)
זה יתרון משמעותי. במקום להגיש תביעה, לחכות לדיונים ולפסק דין, אוחז הצ'ק יכול להגיש בקשה לביצוע ישירות ללשכת ההוצאה לפועל.
ללקוח יש זכות להתנגד
"החייב רשאי להגיש התנגדות לביצוע הבקשה שתהא נתמכת בתצהיר ובו יפורטו העובדות ונימוקי ההתנגדות, ומשהוגשה ההתנגדות יעכב רשם ההוצאה לפועל את הביצוע ויעביר את הענין לבית המשפט." (סעיף 81א(ג) לחוק ההוצאה לפועל)
והמועד:
"המועד להגשת התנגדות לביצוע הבקשה יהיה שלושים ימים מיום המצאת האזהרה." (סעיף 81א(ג1) לחוק ההוצאה לפועל)
כלומר, הגשת הצ'ק להוצאה לפועל אינה סוף הדרך. אם הלקוח טוען, למשל, שהעסקה לא בוצעה או שהסחורה הייתה פגומה, הוא יכול להתנגד, והעניין יעבור לבית המשפט. לכן כדאי לשמור, יחד עם הצ'ק, גם את המסמכים שמראים בשביל מה הוא ניתן.
מישהו חתם על הצ'ק כערב?
"ערב לשטר חב עם האדם שלחתימתו ערב, ביחד ולחוד" (סעיף 57(ג) לפקודת השטרות [נוסח חדש])
הסעיף מוסיף שהערב חב "אף אם התחייבותו של הצד שבעדו ערב פסולה מכל סיבה שאינה פגם בצורה". אם בעל העסק או אדם אחר חתם על הצ'ק כערב, אפשר לפנות גם אליו, ולא רק לחברה שנתנה את הצ'ק. לכן כדאי לבדוק היטב מי חתום על הצ'ק, היכן ובאיזה תפקיד.
צ'ק אחד שחזר, או סימן אזהרה?
"חשבון יהיה מוגבל (להלן – חשבון מוגבל) ובעליו יהיה מוגבל (להלן – לקוח מוגבל) אם סורבו במשך שנים עשר חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון." (סעיף 2(א) לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981)
אם צ'קים של הלקוח חוזרים שוב ושוב, ייתכן שהבעיה לא בצ'ק אחד אלא במצב הכלכלי שלו. במצב כזה כדאי לחשוב גם על מה שיקרה אם ייפתח נגדו הליך חדלות פירעון, ולא רק על הגבייה של הצ'ק הזה.
צעדים מעשיים
- לשמור את הצ'ק המקורי. לא לכתוב עליו ולא לקפל אותו מעבר לנדרש.
- לשמור את אישור הבנק על החזרת הצ'ק ואת סיבת ההחזרה.
- לבדוק מי חתום על הצ'ק: הלקוח עצמו, מורשה חתימה של חברה, או ערב.
- לרכז את המסמכים של העסקה: הזמנה, חשבונית, תעודת משלוח.
- לשקול לפנות ללקוח בכתב לפני הגשה להוצאה לפועל, כשהנסיבות מתאימות.
טעויות נפוצות
- להחזיר את הצ'ק המקורי ללקוח תמורת "הבטחה" או צ'ק חדש, בלי לקבל תשלום.
- להמשיך לספק סחורה ללקוח שהצ'קים שלו חוזרים.
- להתעלם מסיבת ההחזרה. "אין כיסוי מספיק" ו"ביטול" הם לא אותו דבר, וכל אחד מהם עשוי להצביע על מצב אחר.
- לחכות זמן רב לפני שמטפלים בצ'ק.
ומה אם הלקוח נכנס להליך חדלות פירעון?
אם לפני שהצ'ק נגבה ניתן נגד הלקוח צו לפתיחת הליכים, התמונה משתנה. לגבי תאגיד, החוק קובע שאחרי הצו "לא יהיה ניתן לפתוח בהליכי גבייה של חובות עבר נגד התאגיד או להמשיך בהליכי גבייה שטרם הושלמו" (סעיף 29(1) לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018). במקרה כזה, הדרך לגבות את החוב היא בדרך כלל הגשת תביעת חוב לנאמן, בתוך המועדים שבחוק. אם יש על הצ'ק ערב, ההקפאה חלה ככלל רק על התאגיד, ולא עליו (סעיף 30 לאותו חוק). על כל אלה הרחבנו במאמר על לקוח שנכנס לחדלות פירעון.
צ'ק שחזר מול חוב רגיל: מה ההבדל המעשי
חוב רגיל, למשל חשבונית שלא שולמה, מחייב בדרך כלל להוכיח את העסקה ואת הסכום. צ'ק הוא מסמך עצמאי: מי שחתם עליו התחייב לשלם את הסכום שנכתב בו. לכן נטל ההסבר עובר, במידה רבה, לצד שמבקש להתנגד. זה לא אומר שאין לו טענות, אבל זה אומר שהצ'ק נותן לאוחז נקודת פתיחה טובה יותר מחשבונית לבדה.
מה עושים עם הצ'ק המקורי בזמן שהעניין מתברר?
שומרים אותו במקום בטוח, יחד עם אישור הבנק על החזרתו. את הבקשה לביצוע מגישים על סמך השטר, ולכן אובדן או פגיעה במקור עלולים לסבך את הגבייה. אם הלקוח מציע להחליף את הצ'ק בצ'ק חדש, כדאי לא להחזיר את הישן לפני שהחדש נפרע בפועל.
לדוגמה
לדוגמה, נגר סיפק ארונות לחנות, וקיבל צ'ק דחוי של 12,000 ש"ח מהחברה שמפעילה אותה. על גב הצ'ק חתם גם בעל החברה, כערב. הצ'ק חזר בגלל אין כיסוי מספיק. הנגר יכול לבחון הגשה של הצ'ק לביצוע בהוצאה לפועל, גם נגד החברה וגם נגד הערב. אם החברה תגיש התנגדות ותטען שהארונות לא הותקנו כמוסכם, העניין יעבור לבית המשפט, ושם יהיה חשוב שהנגר שמר את הזמנת העבודה ואת תעודת המסירה החתומה. (הדוגמה היפותטית ונועדה להמחשה בלבד.)
שאלות נפוצות
צריך להגיש תביעה לבית המשפט על צ'ק שחזר?
לא בהכרח. שיק ניתן לביצוע כמו פסק דין, ואפשר להגיש אותו ישירות ללשכת ההוצאה לפועל (סעיף 81א לחוק ההוצאה לפועל).
כמה זמן יש ללקוח להתנגד?
שלושים ימים מיום המצאת האזהרה (סעיף 81א(ג1) לחוק ההוצאה לפועל).
אפשר לגבות מהערב שחתם על הצ'ק?
ככלל כן. ערב לשטר חב ביחד ולחוד עם מי שבעדו ערב (סעיף 57(ג) לפקודת השטרות).
מתי חשבון של לקוח נעשה "מוגבל"?
כשסורבו עשרה שיקים או יותר במשך שנים עשר חודשים, ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לאחרון (סעיף 2(א) לחוק שיקים ללא כיסוי).
לסיכום
צ'ק שחזר נותן לאוחז כלי גבייה חזק, אבל לא מבטיח תוצאה. שמרו את הצ'ק המקורי ואת אישור הבנק, בדקו מי חתום עליו, ושמרו את מסמכי העסקה למקרה של התנגדות. כדאי גם לפעול בזמן, כי התמונה הכלכלית של הלקוח עשויה להשתנות. כל מקרה תלוי בנסיבותיו.
האמור הוא דיון משפטי כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי.
עו"ד אלחנן תורג'מן